Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Отказаться от договора личного страхования после кредита.

Досрочное расторжение договора страхования при закрытии кредитного договора интересует все больше заемщиков. Разберем ситуации, когда можно вернуть деньги по страховке, если новое законодательство неприменимо. В ряде случае вернуть страховку по кредиту после погашения невозможно, а это значит, что не всегда существуют законные основания для возврата части страховой премии. В данной статье мы рассмотрим возможность возврата денежных средств при наличии в договоре страхования условия об уменьшении страховой суммы в зависимости от основного долга по кредитному договору.

Кто может досрочно расторгнуть страховку и вернуть деньги.

Вернуть страховку по кредиту можно, если вы:

— Заключили кредитный договор и вам навязали страховку.

— Досрочно закрыли кредит и условия договора попадают под судебную практику.

— Иных случаях, исходя из нюансов полиса страхования. В этом случае может потребоваться помощь юриста по страховке.

Итак, чтобы понять, подходит ли ваш случай под вышеуказанные критерии, необходимо обратиться к условиям договора страхования (полиса или индивидуальных условий). Следует обратить внимание на формулировку: «Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита». Если договор страхования содержит подобное условие, то можно сделать несколько умозаключений о возможности возврата части страховой премии:

— Договор страхования прописан в кредитном договоре. Банк навязал страховку и не дает от нее отказаться до полной оплаты задолженности.

— Страховая сумма зависит от задолженности по кредиту. И составляет 0 рублей, когда кредит закрыт досрочно.

При буквальном толковании условий об уменьшении страховой суммы следует, что при наступлении страхового случая, страховщик будет вправе не выплачивать возмещение. Это обусловлено тем, что задолженность по кредитному договору равна 0. Данная проблема распространена среди большинства страховых компаний. Часто, они поясняют, что возмещение будет выплачено, несмотря на закрытый кредитный договор. Однако, если произойдет страховой случай, не сомневайтесь, что вам будет отказано.

Как рассчитать сумму страховой премии при досрочном погашении кредита.

Для правильного расчета части страховой премии необходимо учесть:

— Срок действия договора (количество лет, месяцев и дней страхования);

— Размер страховой премии (уплачивается при заключении договора);

— Дата досрочного прекращения кредитного договора.

Пример расчета страховой премии при досрочном закрытии кредита:

Срок страхования (с 12.10.2019 по 12.10.2024) – 60 месяцев или 1 827 дней;

Страховая премия – 279 433,18 рубля;

Дата досрочного закрытия кредитного договора – 17.02.2020.

Первым делом необходимо выяснить, в течение какого срока действовал договор страхования, для этого можно воспользоваться калькулятором дней, просто найдите его в любой поисковой системе.

Для нашего примера срок действия договора составит – 4 месяца 5 дней, или 128 календарных дней.

Для правильного расчета следует отталкиваться от количества дней.

Формула расчета выглядит так:

S – (S/N) *N1, где

S – страховая премия;

N – количество дней страхования;

N1 – фактический срок действия договора.

Подставим переменные и рассчитаем, на какую суммы вправе рассчитывать застрахованный с подобными условиями страхования.

279 433,18 – (279 433,18 / 1 827) * 152,95 = 259 855,58 руб. — часть страховой премии, подлежащая возврату при досрочном прекращении договора страхования.

Важно помнить, что правильный и обоснованный расчет может привести к удовлетворению требований еще на стадии досудебного урегулирования. Для гарантированного возврата страховой премии обратитесь к юристам по возврату страховок.

Когда страховая может отказать в возврате части страховой премии.

Отказ в выплате части страховой премии по заявлению или претензии встречается в 90% случаев. Однако, это не освобождает вас от обязанности пройти досудебный порядок. Для потребителей финансовых услуг существует множество препятствий, к которым относятся:

— Подача заявления в страховую компанию. Срок ответа – от 15 до 30 рабочих дней.

— Направление досудебной претензии в адрес страховщика. Срок ответа – до 30 рабочих дней.

— Обращение с жалобой к финансовому уполномоченному РФ. Срок ответа – 15 рабочих дней.

Каждый из этапов значительно отсеивает количество людей, которые в итоге смогут забрать свои деньги. Большая же часть опустит руки еще на стадии досудебной претензии.

Между тем, жалоба финансовому уполномоченному РФ также вносит свою лепту в дезориентации потребителей. Подобное обращение к финансовому омбудсмену влечет дополнительные трудности на разбор его ответов. А они в большинстве своем однотипны и не ведут к возврату денег по страховке. Основным доводом является ссылка на нормы ст. 958 ГК РФ. Для оценки таких доводов необходимо обратиться к тексту Гражданского Кодекса РФ, который говорит о том, что прекращение договора страхования до окончания его срока возможно, если страховой случай не может произойти по причинам, не связанным со страховым случаем.

Страховщик вправе рассчитывать на получение части страховой премии за вычетом фактического срока действия договора при гибели застрахованного имущества, либо в связи с утратой статуса индивидуального предпринимателя, при страховании предпринимательских рисков, если договором не определены другие условия.

На первый взгляд, эта позиция обоснована. В договоре отсутствует условие о возврате части страховой премии, а сама возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, нетрудоспособность и т.д.) – не отпала.

Однако, не стоит забывать, что указанные в вышеназванной статье основания не являются исчерпывающими, а значит следует подходить к решению вопроса более комплексно, учитывая сложившуюся практику, обычаи делового оборота и правовую природу взаимосвязанных договоров.

Некоторые нюансы возврата страховой премии после кредита могут ускользнуть от внимания, чего можно избежать, если задать вопрос юристу по страховым спорам.

Судебная практика разрешения споров по взысканию страховки по кредиту.

Вопрос о возможности взыскания части страховой премии в судебном порядке до 2018 года был неоднозначен. Некоторые суды первой инстанции удовлетворяли требования истцов, но апелляция их отменяла. И наоборот, существовало много ситуаций, когда отказное решение нижестоящего суда отменяла вышестоящая судебная коллегия.

Следует отметить, что доводы ответчиков в таких спорах однообразны и указывают только на те обоснования, которые мы разобрали выше.

Между тем, точку в спорном вопросе поставило Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 22.05.2018 No78-КГ18-18.

Разбирая доводы сторон принятые в обоснование решения нижестоящих инстанций, Коллегия обратила отдельное внимание на экономическую целесообразность подобных договоров страхования и сделала следующий вывод:

«При тождественности страховой суммы и суммы задолженности следует, что страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а значит при досрочном исполнении обязательств перед банком, возмещение по договору равняется нулю и при обращении застрахованного, страховая выплата произведена не будет..»

При детальном анализе можно сделать вывод о том, что суды должны опираться на тот факт, что обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, в связи с возникновением вреда здоровью или смертью от несчастного случая – уже основание для взыскания страховой премии. Страхование от несчастных случаев становится бессмысленным, т.к. выгодоприобретатель не может рассчитывать на выплату, а значит это приводит к досрочному прекращению страховки уже после погашения кредитной задолженности.

Суды общей юрисдикции начали применять сложившуюся практику. В качестве примера можно привести одно из дел клиента ЮБ Тауэр – Решение Таганского районного суда г. Москвы от 04.10.2018 №2-3148/18, либо решение мирового судьи от 07.06.2021 №2-418/21.

Выводы.

Обобщая указанную практику по возврату части страховой премии после закрытия кредита, следует упомянуть следующее – несмотря на наличие положительной судебной практики по таким делам, выбор способа защиты права и обоснование позиции в суде являются неотъемлемой частью благоприятного результата. Помощь юриста по страховым спорам потребуется для грамотной организации играет немалую роль, если требуется получение части страховой премии по договору страхования и других компенсаций в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Не знаете, как вернуть деньги, от страховой компании? Запишитесь на консультацию юриста по страховкам и получите пошаговый план действий.

Вы можете ознакомиться с услугами ЮБ Тауэр в сфере споров со страховыми компаниями по следующей ссылке: https://ub-tower.ru/services/strahovanie/dosrochnoe-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya/

Артур Аббязов — юрист ЮБ «Тауэр»

Выбери свою выгоду!

Мы заметили, что вы сомневаетесь в выборе. Поэтому решили помочь! Выберите опцию и мы учтем ее при нашем сотрудничестве.

Ускоренная подготовка документов
Передадим готовый пакет документов через 2 часа
Даём деньги на ведение дела
10000 Р
Дополнителные гарантии
Вернём деньги если не сможете выиграть дело
Как добраться на метро?
Красносельская

  • По ул. Нижняя Красносельская в сторону ул. Ольховская
  • Налево вдоль Поликлиники № 5, до конца здания
  • Налево до дома 45 строение 1
  • Подъезд с табличкой Юридическое Бюро Тауэр

Бауманская

  • От остановки метро Бауманская на трамвае № 37, 45, Б до остановки Поликлиника
  • Направо до конца здания
  • Налево до дома 45 строение 1
  • Подъезд с табличкой Юридическое Бюро Тауэр