Досрочный отказ от договора страхования – ЮБ Тауэр

Когда возможен досрочный отказ от договора личного страхования?

Зачастую, вопрос досрочного расторжения договора страхования возникает при закрытии кредитного договора до окончания его срока. Однако, не всегда существуют законные основания для возврата части страховой премии. В данной статье мы рассмотрим возможность возврата денежных средств при наличии в договоре страхования условия об уменьшении страховой суммы в зависимости от основного долга по кредитному договору.

Кто вправе требовать досрочного прекращения страховки и выплаты денежных средств?

Итак, чтобы понять, подходит ли Ваш случай под разбор правовой ситуации с подобными договорами, необходимо обратиться к условиям договора страхования (полиса или индивидуальных условий). В ходе ознакомления следует обратить внимание на следующую формулировку: «Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита». Если договор страхования содержит подобное условие, то можно сделать несколько умозаключений о возможности возврата части страховой премии:

  • Взаимосвязь договоров потребительского кредита и страхования, когда заключение второго договора произошло в связи с заключением первого;
  • Сумма страховой выплаты составит 0 рублей.

Несмотря на наличие правоотношений между потребителем услуги страхования и страховой компанией, при буквальном толковании условий об уменьшении страховой суммы следует, что при наступлении страхового случая, страховщик будет вправе не выплачивать возмещение, т.к. задолженность по кредитному договору равна 0. Данная проблема распространена среди подавляющего большинства страховых компаний, которые поясняют, что возмещение будет выплачено, несмотря на закрытый кредитный договор. Однако, подобные условия делают бессмысленной саму суть страхования.

Как правильно рассчитать сумму, подлежащую возврату, при досрочном прекращении страховки?

Для правильного расчета необходимо уточнить следующие переменные:

  1. Срок действия договора (количество лет, месяцев и дней страхования);
  2. Страховая премия (уплачивается при заключении договора);
  3. Дата досрочного закрытия кредитного договора.

Разберем подготовку расчета суммы, подлежащей возврату в связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору:

Срок страхования (с 12.10.2019 по 12.10.2024) – 60 месяцев или 1 827 дней;

Страховая премия – 279 433,18 рубля;

Дата досрочного закрытия кредитного договора – 17.02.2020.

Первым делом необходимо выяснить, в течение какого срока действовал договор страхования, для этого можно воспользоваться калькулятором дней, просто найдите его в любой поисковой системе.

Для нашего примера срок действия договора составит – 4 месяца 5 дней, или 128 календарных дней.

Для правильного расчета следует отталкиваться от количества дней.

Формула расчета выглядит так:

S – (S/N) *N1, где

S – страховая премия;

N – количество дней страхования;

N1 – фактический срок действия договора.

Подставим переменные и рассчитаем, на какую сумму вправе рассчитывать застрахованный с подобными условиями страхования.

279 433,18 – (279 433,18 / 1 827) * 152,95 = 259 855,58 руб. – часть страховой премии, подлежащая возврату при досрочном прекращении договора страхования.

Важно помнить, что правильный и обоснованный расчет может привести к удовлетворению Ваших требований еще на стадии досудебного урегулирования, поэтому следует обратить на это особое внимание.

Получили отказ в возврате части страховой премии?

Отказ в выплате части страховой премии по заявлению или претензии встречается в 90% случаев, что, однако, не освобождает Вас от обязанности пройти досудебный порядок.

Обосновывая свою позицию, страховые компании ссылаются на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Для оценки таких доводов необходимо обратиться к тексту Гражданского Кодекса РФ, который говорит о том, что прекращение договора страхования до окончания его срока возможно, если страховой случай не может произойти по причинам не связанным со страховым случаем. Страховщик вправе рассчитывать на получение части страховой премии за вычетом фактического срока действия договора при гибели застрахованного имущества, либо в связи с утратой статуса индивидуального предпринимателя, при страховании предпринимательских рисков, если договором не определены другие условия.

На первый взгляд, позиция страховых компаний более чем обоснована, т.к. в договоре отсутствует условие о возврате части страховой премии, а сама возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, нетрудоспособность и т.д.) не отпала.

Однако, не стоит забывать, что указанные в вышеназванной статье основания не являются исчерпывающими, а значит следует подходить к решению вопроса более комплексно, учитывая сложившуюся практику, обычаи делового оборота и правовую природу взаимосвязанных договоров.

Какова практика разрешения споров по делам о взыскании части страховой премии?

Вопрос о возможности взыскания части страховой премии в судебном порядке до 2018 года был неоднозначен. Некоторые суды первой инстанции удовлетворяли требования истцов, но апелляция их отменяла, и наоборот, когда отказное решение нижестоящего суда отменяла вышестоящая судебная коллегия.

Следует отметить, что доводы ответчиков в таких спорах однообразны и указывают только на те обоснования, которые мы разобрали выше.

Между тем, точку в спорном вопросе поставило Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 22.05.2018 No 78-КГ18-18.

Коллегия, разбирая доводы сторон и принятые решения нижестоящих инстанций, обратила отдельное внимание на экономическую целесообразность подобных договоров страхования и сделала следующий вывод:

При тождественности страховой суммы и суммы задолженности следует, что страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а значит при досрочном исполнении обязательств перед банком, возмещение по договору равняется нулю и при обращении застрахованного, страховая выплата произведена не будет.

Проводя анализ применимых норм права, можно сделать вывод о том, что суды, при разрешении подобных споров, должны опираться на то, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, которые связаны с возникновением вреда здоровью или смертью от несчастного случая. При таких обстоятельствах, страхование от несчастных случаев становится бессмысленным, т.к. выгодоприобретатель не может рассчитывать на выплату, а значит это приводит к досрочному прекращению страховки.

После направления дела в апелляционную инстанцию для повторного рассмотрения, исковые требования истца были удовлетворены с учетом вышеназванной позиции ВС РФ.

В дальнейшем, суды общей юрисдикции начали повсеместно применять сложившуюся практику, в качестве примера можно привести одно из дел клиента ЮБ Тауэр – Решение Таганского районного суда г. Москвы от 04.10.2018 No 2-3148/18.

Выводы.

Обобщая все вышеназванные факты и обстоятельства, следует упомянуть, что несмотря на наличие положительной судебной практики по делам о взыскании части страховой премии, выбор способа защиты права и обоснование позиции в суде являются неотъемлемой частью благоприятного результата. При грамотно организованном подходе все вышеперечисленные факторы могут быть использованы для достижения поставленной цели, а именно – получения части страховой премии по договору страхования и других компенсаций в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей»!

Не знаете, с чего начать и как добиться возврата денег от страховой компании? Запишитесь на бесплатную консультацию юриста по страхованию и получите пошаговый план действий уже сейчас!

Вы можете ознакомиться с услугами ЮБ Тауэр в сфере споров со страховыми компаниями по следующей ссылке: https://ub-tower.ru/services/strahovanie/dosrochnoe-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya/

Артур Аббязов – юрист ЮБ “Тауэр”
Как добраться на метро?
Красносельская

  • По ул. Нижняя Красносельская в сторону ул. Ольховская
  • Налево вдоль Поликлиники № 5, до конца здания
  • Налево до дома 45 строение 1
  • Подъезд с табличкой Юридическое Бюро Тауэр

Бауманская

  • От остановки метро Бауманская на трамвае № 37, 45, Б до остановки Поликлиника
  • Направо до конца здания
  • Налево до дома 45 строение 1
  • Подъезд с табличкой Юридическое Бюро Тауэр